Pratima Harigunani
Of sal ons dit meervoud maak? As almal van SWIFT tot Visa tot Facebook tot IBM tot Unbounded tot selfs JP Morgan dit op werklik ontwrigtende maniere soek, is ons nou nader aan die soet en warm reuk van 'n perfekte en afgeronde antwoord?
Facebook het pas die hoofopskrifte gehaal. Weereens. Hierdie keer vir die konsolidering van betalings oor al sy platforms met Facebook Pay. Dit is intrigerend naby aan die hakke van Visa wat die kommersiële bekendstelling van die Visa B2B Connect-netwerk aangekondig het. Dit wil iets bring wat finansiële instellings kan help om hoëwaarde korporatiewe oorgrensbetalings vinnig en veilig te verwerk – en wêreldwyd. Hierdie B2B Connect-bekendstelling sal na 30 wêreldwye handelskorridors strek en verwag om teen die einde van 90 sowat 2019 markte te raak.
Ons sal oor (in 'n bietjie) praat oor die ander name (bekend en nuut) in die wedloop vir 'n goeie globale betalingsoplossing vir die huidige ouderdom. Maar dit is 2019. Sy stertkant om presies te wees. Ons is ook lankal verby die koms en opwinding van blockchain. Die rooster moes nou goed verhit gewees het. Die ketel het al gefluit. Hoekom sweef ons dan nog om die stoof?
Die waarheid is dat ons al so lank gewag het dat dit nou 'n oorleefde gewoonte geword het.
Ontbyt of Die Laaste Avondmaal
Die stuur en ontvang van betalings regoor die wêreld was altyd vol wrywing, lang wagvensters, yster-geduld, opgeblase marges, tussengangerprosesse (en gevolglike fooie), en baie en baie kolletjies om oor te spring voor die oorvloedige geluid van daardie piep iewers gesing.
Trouens, al die nuwe alternatiewe wat nou in die beslag is, probeer een of al hierdie probleme oplos. Die idee is om betalings vinnig, vloeiend, wrywingloos, partytjieloos, marge-lean te maak en nie iets wat jou aan die goeie ou posman herinner nie.
Want in 'n post-blockchain-wêreld is dit moeilik om nie te kreun en te kwaak as iets so eenvoudig soos 'n betaling steeds langer as 'n oogwink neem nie. Die dae van elke bank en party wat die betalingsproses vertraag en 'n fooi onttrek kon nie lank duur nie.
Geduld is dalk 'n deug, maar gebruikers regoor die wêreld gaan dit nie in hierdie gebied spandeer nie - nie wanneer hulle taxi's haal, maaltye bestel, rekeninge betaal en tuisgemaakte piekels met 'n vingerknip stuur nie.
Krap daardie Jeuk
Gelukkig het selfs SWIFT, of Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication, wat hierdie ryk van globale betalings vir baie gelukkige, ononderbroke jare geheers het, begin besef dat die woord 'swift' nuwe afmetings aanneem in die digitale era. Gebruikers wou 'n nuwe definisie van byvoeglike naamwoorde soos 'vinnig', 'deursigtig' en 'wrywingloos' hê. Iemand moes hierdie groot opkomende behoefte masseer.
Baie 'iemand' het begin opdaag, insluitend 'n wakker SWIFT, met sy eie GPI (Global Payment Initiative).
By die laaste telling is 50 persent van GPI-betalings binne 30 minute aan eindbegunstigdes gekrediteer, 40 persent in minder as vyf minute, baie in sekondes – soos deur SWIFT beweer word.
In Mei het dit hande gevat met die Europese Sentrale Bank (ECB) vir 'n inisiatief om die reikwydte van onmiddellike oorgrensbetalings dieper in die Europese mark uit te brei deur die SWIFT GPI in die TIPS-stelsel in te skakel. Die idee was om ontslae te raak van die laaste been vertragings en wrywing.
Vra vir Dharmaraj Ramakrishnan, Sr. Direkteur- Bankwese en Betalings, FIS oor hoe hierdie gpi die spoed- en sekuriteitsdeel van internasionale betalingslandskap beïnvloed, en hy laat weet dat SWIFT, met sy GPI-inisiatief, kreatief en vaardig gereageer het op verbruikers se vraag en verwagtinge.
“Met die huidige tempo van tegnologiese vooruitgang verwag verbruikers om enige tyd en enige plek toegang tot geld te kry. Met die bekendstelling van SWIFT – GPI kan mens in 'n groter mate aan die verbruikerseise van vandag voldoen. Die SWIFT – GPI het die goed georkestreerde argitektuur vir oorgrensbetalings wat vinniger aflewering, deursigtigheid oor koste en heffings, naspeurbaarheid van betalings, sekuriteit en voldoening aan regulasies dek. SWIFT – GPI verseker dat betalings vinnig is, intyds oor die veelvuldige banke naspeurbaar is en lewer bevestiging wanneer die begunstigderekening gekrediteer word. Dit bring moniteringsvermoë in en kry voldoening aan diensvlakooreenkomste (SLA's) sowel as maklike identifikasie van teenpartye.
SWIFT was nie die enigste een wat die bugel gehoor het nie. Daar was Ripple. Daar was IBM. En Moneygram. Daar was ook JPMorgan, gewapen met die Interbank Information Network (IIN) wat vinnig interessante name soos Deutsche Bank kry en 356 sulke banke wat op die platform aangemeld het sedert die bekendstelling daarvan in 2017. Wanneer dit by oorgrenstransaksies kom, hou spelers soos Mastercard het ook 'n vennootskap met blokkettingfirmas soos R3 aangegaan en grootmense soos Walmart spring so vinnig as wat hulle kan op die wa. Woorde op straat vertel dat 'n sterk SWIFT-alternatief in China, Rusland en Indië gebak word om soveel as 3 miljard mense in die drie BRICS-ontluikende ekonomieë te verbind.
Kyk na Visa se poging. Die netwerk, soos dit in die aankondiging gesê het, gebruik 'n unieke digitale identiteitsfunksie en tokenisering, aangesien dit oopbron Hyperledger Fabric-raamwerk van die Linux Foundation, met IBM, gebruik. 'n Skaalbare, gemagtigde netwerk word ondersoek om daardie snelheid te bereik wat tot dusver ontwykend en ontwykend was.
Wrywing is die groot spyker waarna hierdie hamers soek. Soos Kevin Phalen, SVP, globale hoof van Visa Business Solutions in die aankondiging verduidelik het. “Deur 'n oplossing te skep wat direkte bank-tot-bank-transaksies fasiliteer, skakel ons wrywing uit wat verband hou met sleutel-industrie-pynpunte. Met Visa B2B Connect maak ons betalings vinniger en eenvoudiger, terwyl ons deursigtigheid en konsekwentheid van data verbeter.”
Eenvoud, deursigtigheid en konsekwentheid van data – net die woorde wat jou aan blockchain herinner. 'n Mag wie se krag nie ook deur ander hamers gemis is nie.
Veral die digitale inboorlinge. Platforms soos Hyperledger Fabric, Hyperledger Sawtooth, R3 Corda, EEA Quorum en Stellar en verenigende antwoorde soos Unbounded maak seker dat grensoverschrijdende betalings meer as net 'n mikrogolf-gooi kry, aangesien die honger na iets werklik opbou .
Eerlik gesê, dit sou 'n verrassing gewees het as minder name by die swembadpartytjie aangesluit het. Die mark is net te groot om te ignoreer of uit te stel.
Poeh se pot heuning
Kam deur a McKinsey verslag op globale betalings in 2018, en dit is moeilik om te mis dat 'n groei van 11 persent wat deur betalings gegenereer is (wat meer as $1.9 triljoen in globale inkomste was) die grootste jaarlikse sprong was wat die afgelope vyf jaar gemeet is.
In 'n vorige jaarverslag is beraam dat betalings teen 2 'n besigheid van $2020 triljoen sou word. Ons praat hier triljoene.
Geld wat beslis alles ingesteek is vir 'n nuwe kapsel. Die woord 'intydse' is die skerp skêr wat hierdie spasie so nodig gehad het.
Indië het terloops die enigste 5+-gradering gekry en as die wêreldleier in intydse betalingsgebruik vorendag gekom volgens 'n onlangse FIS-opname oor die 'Faster Payments Innovation Index'. Australië, Denemarke, Pole, Roemenië, Singapoer en Swede het 'n 4+-gradering gekry en die VSA en die VK het 'n 4-gradering gekry vir hul vinniger betalingsskemas.
Die FIS-navorsing het opgemerk dat die aantal intydse betalingstelsels wat regoor die wêreld gebruik word, die afgelope jaar met 35 persent toegeneem het en byna viervoudig sedert 2014. Dit skryf hierdie styging toe aan die gebruik van kletsgebaseerde dienste, kleinhandeltoepassings, kitslenings en oop API's, sowel as die migrasie na die ISO 20022 globale betalingsstandaard.
Die ruimte van betalings vra onmiskenbaar vir dapper verskuiwings. En dit beloof ook dapper terugbetalings.
In McKinsey se verslag is selfs die stadiger groeikategorieë soos hoër-kaartjie-rekeninggebaseerde oorbetalings (vir welgestelde verbruikers en klein en mediumgrootte ondernemings) en oorgrens-uitbetalings aan mikro-ondernemings (gedryf deur die groeiende prominensie van aanlynmarkplekke) geïdentifiseer as sakke van geleentheid.
Om dus weer 'n slordige pannekoek uit te klits, is nie 'n luukse wat spelers en ontwrigters nou kan bekostig nie.
"Die SWIFT GPI maak voorsiening vir vinniger transaksies, verhoogde deursigtigheid oor betalingsafleweringstatus, en verbeterde fooiduidelikheid in vergelyking met tradisionele korrespondentbetalings." Die McKinsey-verslag beoordeel. Maar soos dit pertinent bygevoeg is, 'terwyl die GPI banke help om baie pynpunte wat verband hou met oorgrensbetalings aan te spreek, werk dit steeds binne die gevestigde korrespondentbankraamwerk en vereis aanpassings van prosesse en stelsels, wat hindernisse skep vir sommige spelers in die bedryf.”
Geen tyd vir borrels nie
Kompleksiteit, beperkte infrastruktuur en gebrek aan deursigtigheid oor buitelandse valutafooie spook die nalatenskapspasie, terwyl dit wat innoveerders bring, steeds hul koppe stamp teen mure van skaal, skaalbaarheid en bekledingsvoordeel van bestaande groothede.
Kan die ou brigade met hul nuwe bankkonsortiums veg met die platformfragmentasie van verskillende banke wat vroeër of later gaan afspeel?
Die McKinsey-verslag het die integrasie van oop bankdienste/PSD2 met intydse betalings en blokketting opgetel as antwoorde wat die moeite werd is om te noem. Maar kan die nuwe ras geslote-data-ekosisteme beveg, 'n paar nuut-relevante ruimte maak vir banksamewerking, en iets vind wat deursigtigheid en integriteit van einde tot einde bou?
Die tyd en moeilikheid wat nodig is om blockchain in huidige besigheidsopstellings te integreer – dit kan nie ook verbloem word nie. 'n Verslag deur Rimpeleffek 'Blockchain in Payments' toon dat 35 persent van die respondente bekommerd is oor hierdie probleem.
Met 'n opname van meer as 1,000 31 bedryfsleiers in die betalingsbedryf, het die verslag bevind dat belangstelling in oorgrensbetalings toeneem. Dit het ook getoon dat XNUMX persent na die mark vir oorgrensbetalings kyk as 'n manier om dienste na nuwe mark uit te brei.
Toe daar soveel as 75 persent was wat 'uiters geïnteresseerd was in digitale bates vir oorgrensbetalings' en 87 persent wat dit oorweeg het om blockchain-tegnologie te implementeer, dan is dit tyd dat die oplossings wat bedink word, die kwessies wat die opwinding terughou, uitstryk om sy lekker reuk verby die kombuisvensters te versprei.
Want dit is oukei om te eksperimenteer en te ontwikkel, maar nie eindeloos te vroetel wanneer dit kom by iets so warm en so stapelvoedsel soos globale betalings nie. Die atlas het sy skouers opgetrek. Tot die grootte van 'n duim wat wag om op 'n knoppie te tik. Die betaalruimte sal vanoggend moet omhels en aan 'n ander kant van die bed opstaan.
Een Gordon Ramsay asseblief!
Onder ander goeie punte van SWIFT-gpi wat Ramakrishnan uitwys, is dit wat werklik voortduur, die deel daarvan dat dit 'Oop, inklusief en samewerkend met globale reikwydte tesame met 'n groot vermindering in bedryfskoste' is.
Dis vars. As daardie verandering voortduur, hetsy met SWIFT of Ripple of IBM of Unbounded of enigiemand anders, die gebruikers sowel as spelers van die grensoverschrijdende landskap kan uiteindelik hul honger borde na die tafel bring.
Maar vir dit om te gebeur, sal baie (wrywing, vertraging, intermediêre las, geslote lusse, kompleksiteit ens.) wat nog hardnekkig rondbly, omgedraai moet word.
